Construir ou comprar uma casa de madeira em Portugal deixou de ser uma “moda passageira” para se tornar uma alternativa habitacional sólida, impulsionada pela rapidez de construção, sustentabilidade e, mais recentemente, pela simplificação do licenciamento através do Decreto-Lei n.º 10/2024.

No entanto, quem opta por este tipo de construção depara-se frequentemente com um obstáculo silencioso: o seguro habitação. Muitas seguradoras recusam o risco ou impõem condições severas. Este artigo desmistifica o processo, identifica as seguradoras que realmente aceitam estes imóveis e explica as letras pequenas que ninguém lê.

1. É Obrigatório Ter Seguro para Casa de Madeira?

Sim e não. A lei portuguesa é clara, mas aplica-se de forma diferente consoante o tipo de propriedade:

• Propriedade Horizontal (Apartamentos/Condomínios): O seguro de Incêndio é obrigatório por lei.

• Propriedade Total (Moradias Isoladas): Não é legalmente obrigatório ter seguro, EXCETO se recorrer a Crédito Habitação. Nesse caso, o banco exigirá um seguro Multirriscos (com cobertura de Incêndio e Elementos da Natureza) para libertar o empréstimo.

2. Que Tipos de Seguros Existem?

Para quem vai construir ou comprar, existem dois momentos distintos que exigem apólices diferentes:

A. Seguro de Obras e Montagens (Durante a Construção)

Se está a construir a casa (seja “chave na mão” ou autoconstrução), o seguro de habitação normal não serve. Precisa de um seguro de Obras e Montagens (ou Responsabilidade Civil Construção).

• O que cobre: Danos na estrutura durante a montagem, roubo de materiais no estaleiro e acidentes com trabalhadores ou terceiros.

• Quem faz: Zurich e Lusitania têm produtos específicos robustos para esta fase.

B. Seguro Multirriscos Habitação (Após a Construção)

É o seguro definitivo. Para casas de madeira, as coberturas dividem-se em:

• Edifício (Paredes): Cobre a estrutura de madeira, fundações (se existirem), telhado e vidros.

• Recheio (Conteúdo): Móveis, eletrodomésticos e roupas.

3. As Seguradoras: Quem Aceita Casas de Madeira em Portugal?

Após investigação de mercado (com dados de 2024 e 2025), estas são as seguradoras que mantêm abertura para este risco, embora a aceitação seja sempre sujeita a análise caso a caso.

Zurich Seguros

É, historicamente, a seguradora mais aberta a construções não tradicionais em Portugal.

• Condições: Geralmente exigem que a casa tenha uma base de betão/alvenaria. Casas assentes apenas em estacas de madeira ou metal (sem fundação fixa) são frequentemente recusadas.

• Destaque: Tem soluções flexíveis que permitem ajustar o capital de reconstrução, que em madeira pode diferir da alvenaria.

Fidelidade

A maior seguradora nacional aceita casas de madeira, mas com critérios de subscrição mais apertados.

• O “Risco Agravado”: A Fidelidade tende a classificar estas habitações como “riscos especiais”. Isto pode traduzir-se num agravamento do prémio (preço mais alto) ou franquias mais elevadas para o risco de Incêndio.

• Exigências: É comum solicitarem fotos da propriedade e comprovativos da certificação da instalação elétrica.

Allianz

A Allianz aceita, mas a sua análise foca-se muito na segurança contra incêndios.

• Condições: A proximidade a matas ou florestas é um fator eliminatório frequente. Se a casa estiver num meio rural isolado e rodeada de eucaliptos, a Allianz (e a maioria das outras) poderá recusar a cobertura de Incêndio.

Ageas

Tem ganho quota de mercado neste segmento.

• Ponto Forte: Oferece bons pacotes de Responsabilidade Civil, o que é útil se a casa for usada para Alojamento Local (muito comum em cabanas de madeira).

Generali Tranquilidade (antiga Liberty)

Ainda aceita, mas desde a fusão/alteração de marca, os processos de aprovação para riscos não convencionais tornaram-se mais burocráticos.

4. O Grande Problema: A Cobertura de Fenómenos Sísmicos

Este é o ponto mais crítico e onde a maioria das pessoas é apanhada desprevenida.

A Realidade: Muitas seguradoras EXCLUEM a cobertura de Fenómenos Sísmicos para casas de madeira.

Porquê? Embora a madeira seja flexível e tenha bom comportamento sísmico, as seguradoras consideram que a ligação entre a madeira e a fundação de betão é um ponto fraco crítico.

• Solução: Para ter cobertura sísmica, poderá ter de apresentar um projeto de engenharia detalhado que comprove a resistência da ancoragem. Sem isso, a maioria das apólices cobrirá Incêndio e Tempestades, mas deixará a casa desprotegida em caso de terramoto.

5. Condições Específicas e Exclusões (O que as Letras Pequenas Dizem)

Ao contratar um seguro para casa de madeira, atente nestas cláusulas específicas:

1. Fundação em Betão (Laje): Quase obrigatória. Casas móveis (mobile homes) com rodas ou assentes apenas em blocos soltos são consideradas “bens móveis” e não imóveis, sendo praticamente impossíveis de segurar com um Multirriscos Habitação padrão.

2. Manutenção e Tratamento: As seguradoras podem recusar pagar um sinistro (ex: infiltração ou rotura de água) se provarem que houve negligência na manutenção da madeira (verniz, tratamento anti-bicho). O “desgaste natural” em madeira é mais rápido e não é coberto.

3. Instalação Elétrica: O risco de curto-circuito originar um incêndio total é maior. Certifique-se que tem uma inspeção válida e certificada. Instalações “bricolage” são motivo para declínio de sinistro.

4. Agravamento de Prémio: Espere pagar entre 20% a 40% mais do que pagaria por uma casa de alvenaria do mesmo tamanho. O risco de “perda total” num incêndio é muito superior, o que encarece a apólice.

6. Dicas para Garantir a Aprovação do Seguro

Se tentar fazer uma simulação online num site genérico, provavelmente será rejeitado automaticamente ou receberá uma cotação inválida (porque o sistema assume alvenaria).

Siga estes passos para não se enganar:

1. Não use simuladores automáticos: O “computador” diz que sim, mas quando o perito for ver a casa, anula a apólice.

2. Contacte um Mediador Especializado: Não vá diretamente ao balcão do banco. Procure mediadores que trabalhem com várias companhias (ex: mediadores que trabalham com Zurich e Allianz simultaneamente). Eles sabem quem está a aprovar neste momento.

3. Tenha a documentação pronta:

   • Caderneta Predial (onde deve constar a tipologia de construção, se já estiver legalizada).

   • Fotos da casa (exteriores, interiores e pormenor da fundação).

   • Certificado da instalação elétrica.

4. Valor de Reconstrução: Atenção ao capital seguro. O valor de reconstrução da madeira (por m²) pode ser inferior ao da alvenaria em certas zonas, ou superior se for madeira nobre importada. A DECO recomenda calcular: Área (m²) x Preço de Construção por m². Em 2025, para madeira de qualidade, considere valores entre 1.000€ a 1.300€/m² para garantir uma cobertura realista.

Resumo: Qual a melhor opção?

Se está prestes a fechar negócio ou a iniciar construção, não assuma que o seguro é garantido. Antes de assinar contrato de compra e venda, peça a um mediador uma pré-análise de risco para a localização e tipo de construção específicos. Isso evitará que fique com uma casa que nenhum banco aceita financiar por falta de seguro.

No entanto, o sonho da casa na floresta ou do refúgio sustentável esbarra frequentemente num muro burocrático: o Seguro Multirriscos Habitação.

Muitas pessoas descobrem, tarde demais, que o simulador online do seu banco rejeita a casa, ou que a companhia de seguros exige prémios exorbitantes. Este artigo investiga a fundo a realidade do mercado segurador português para este nicho, explicando quem faz, quanto custa e como garantir que a sua apólice é válida.

O Problema de Base: Por que é tão difícil fazer este seguro?

Para compreender a solução, precisamos de entender o problema. Para as seguradoras, uma casa de madeira representa um perfil de risco radicalmente diferente da alvenaria (tijolo e cimento):

1. Risco de Incêndio (Perda Total): Uma casa de alvenaria que arde mantém, geralmente, as paredes de pé. Uma casa de madeira pode resultar em “Perda Total” (redução a cinzas) muito mais rapidamente. Isto significa que a indemnização que a seguradora terá de pagar é, estatisticamente, mais elevada.

2. Danos por Água: A madeira é mais sensível a infiltrações contínuas, apodrecimento e fungos se não for tratada. As seguradoras temem a falta de manutenção.

3. Localização: Muitas destas casas são construídas em zonas rurais, isoladas ou próximas de manchas florestais, o que agrava o risco de incêndios florestais.

As Seguradoras: Quem Aceita Casas de Madeira em Portugal?

Após uma análise de mercado detalhada, identificámos as companhias que possuem subscrição ativa para este risco.

Atenção: Nenhuma seguradora aceita este risco “automaticamente” via internet. Todas exigem análise manual por um subscritor ou perito.