Fazer um planeamento financeiro sólido para obter um crédito habitação num banco em Portugal envolve alguns passos essenciais. Aqui estão algumas orientações para te ajudar a organizar as tuas finanças e aumentar as hipóteses de obteres o crédito:
1. Avalia a Tua Situação Financeira
- Rendimento Mensal: Calcula o total dos teus rendimentos (salários, rendimentos de arrendamento, etc.). Os bancos normalmente só concedem crédito se a prestação mensal do crédito representar até 30-40% do rendimento familiar.
- Despesas Fixas e Variáveis: Avalia as tuas despesas mensais, incluindo alimentação, transportes, seguros e outras obrigações financeiras.
- Poupança Atual: Vê quanto tens disponível para entrada inicial (normalmente 10-20% do valor do imóvel).
2. Melhora o Teu Perfil de Risco
- Dívidas: Reduz ou elimina outras dívidas existentes (cartões de crédito, empréstimos pessoais) para melhorar a tua taxa de esforço (percentagem do rendimento destinado ao pagamento de dívidas).
- Histórico de Crédito: Um bom historial de crédito (pagamentos pontuais e sem incumprimentos) aumenta as tuas hipóteses de conseguir um crédito com boas condições.
3. Poupança para a Entrada Inicial
A maioria dos bancos exige que tenhas entre 10% e 20% do valor do imóvel para dar como entrada inicial. Planeia uma poupança para este montante e considera também os custos adicionais (impostos, comissões bancárias, registos, etc.), que podem representar cerca de 5% do valor do imóvel.
4. Simulação e Escolha de Imóvel
- Simuladores Bancários: Usa simuladores online dos principais bancos para teres uma ideia das prestações mensais e condições (spreads, taxas de juro).
- Escolha do Imóvel: Define um valor realista com base no teu orçamento e na tua capacidade de endividamento.
5. Verifica os Custos Associados
- IMT (Imposto Municipal sobre as Transmissões Onerosas de Imóveis): Varia consoante o valor do imóvel e o tipo de habitação (própria e permanente, segunda habitação, etc.).
- Imposto de Selo: Aplica-se ao valor do crédito concedido e ao valor da escritura.
- Escritura e Registos: Custo de notários e registos do imóvel.
6. Estabilidade Profissional
- Contrato de Trabalho: A maioria dos bancos dá preferência a candidatos com contratos de trabalho sem termo, pois isso garante maior estabilidade financeira. Se fores trabalhador independente, pode ser necessário apresentar comprovativos de rendimentos dos últimos anos.
7. Aproximação a Vários Bancos
Contacta vários bancos para obteres propostas e compara as condições oferecidas: spreads, taxas de juro variáveis ou fixas, prazos e outros encargos.
8. Planeamento a Longo Prazo
Lembra-te que um crédito habitação pode durar várias décadas. Considera a tua situação futura (possível aumento de despesas, reformas, educação de filhos) e assegura que o crédito é sustentável ao longo do tempo.
9. Rever Seguros Obrigatórios
- Seguro de Vida: Habitualmente exigido pelo banco como garantia adicional.
- Seguro de Habitação: Para cobrir danos no imóvel.
Planeamento cuidadoso e organização financeira são chave para um processo de crédito bem-sucedido.